財經365（www.w-bill.com）6月5日訊：無論任何年紀，想好好保護自己和家人，相信大家都會第一時間想起「保險」。但奈何我們都銀彈有限，加上坊間又有琳瑯滿目的保險計劃，在人生不同階段，我們該如何有策略地好好投保，讓自己得到最好的保障？
財經365零基礎學理財-20 30 40的投保策略！
1、20，開始理財
作為社會新鮮人，是時候為自己的人生好好打拼，想讓自己向前沖時無后顧之憂，一份醫療和危疾保就非常重要。不少人都有個錯覺，既然公司本身已提供保險，為何還要再浪費金錢去額外投保？但其實這類團體醫保，很多時都只提供一些最基本的保障，未必夠全面；而且年輕時機會處處，轉工機會高，在舊工與新工交替之間，往往會出現一段保障真空期，自己擁有一份醫療保險，就能靠自己保護自己。
此外，香港出了名工時長、壓力大，癌癥、心臟病、中風這些從前以為是老了才要面對的疾病近年都有年輕化的趨勢，趁著自己年紀輕病歷少時及早投保，不單長遠來說可享受更低保費，更不用擔心因有「已存在病癥」而影響到保單的保障程度。以宏利的「活耀人生危疾保2」為例，便保證你的保費于所選的繳付期內都會維持不變，并涵蓋112種危疾及疾病，更特別提供「持續守護保障」，讓你于第一次嚴重危疾索償后，仍能獲得額外2次的心臟病／中風及額外2次癌癥保障。
除了健康保障外，這個階段亦可考慮投保一份儲蓄類型的人壽保險。畢竟剛出來社會工作，人工少亦比較難儲錢，但時間就是金錢，如果有心創業又或有其他計劃，不妨早早「迫」自己去儲錢，盡早累積財富，讓自己能及早展開人生目標。以宏利的「赤霞珠終身壽險計劃2」為例，你就可選擇分5、8、12或15年繳付全部保費，由首個保單周年日起，往后每年可獲相等于名義金額5%的保證現金儲備直至受保人100歲。計劃更有非保證終期紅利，助你提升長期儲蓄潛質。
2、30而立，為家庭付起重責
不經不覺到了成家立室之齡，相信你已有了一定經濟基礎，但結婚置業儲首期、父母退休的生活費、孩子未來的學費……面對著隨之而來的各種家庭重擔，亦是時候重整一下你的保險策略。
作為家中支柱，年紀漸大，病痛風險越來越高，萬一不幸因病入院，隨時要停工養病。不想手停口停，就可以加強年輕時已投保的醫保和危疾計劃，例如加大保額及讓自己獲得更多額外保障。另外，你亦可為自己及家人投保自愿醫保計劃，可享稅務扣減以減輕經濟負擔。宏利的「全護航自愿醫保靈活計劃」，除每年繳交之保費可讓你享高達$8,000的保費扣除額外，你亦可彈性選擇額外的「附加醫療保障」，你在香港醫療機構所接受的治療或醫療服務只要通過初步評價，所有合資格超出費用，可享高達100%賠償，讓自己得到更充足的保障。
至于理財方面，作為家庭支柱，想未雨綢繆，但又未能像從前一樣承受高風險的投資去讓財富增值，不妨趁著自己還是壯年的黃金時期，透過一些設有保證現金儲備的人壽儲蓄計劃，去分別為父母和子女分建立可以穩定增長的養老和教育基金，穩陣之余又不失靈活性。
投資理財知識
3、40不惑，為退休好好籌劃
人到中年，生活漸穩，是時候好好策劃自己的退休生活，更重要的是，如果計劃得宜，更分分鐘可隨時提早退休，甚至將財富傳承給后代！
醫療費用持續上漲是不爭的事實，加上根據香港防癌會的數據1，于75歲前，本港大約每4位男士就有1位會患上癌癥，而大約5位女士則有1位會有癌癥，不想退休后仍要為醫藥費而煩惱，你就應該趁著最后的工作歲月，加強危疾保障，確保自己退休后仍有財力應付可大可小的醫療開支。以宏利的「活耀人生危疾保2（加強版）」為例，抗癌期間每年可持續獲得財務支持，包括持續守護保障的額外2次癌癥保障，以及最多6次額外癌癥治療加強保障，總保障可高達名義金額的480%。
此外，你亦可以作一些較長遠而又可為你帶來穩定回報的儲蓄計劃，來讓自己即使晚年仍可享定期收入。宏利的「世紀傳承保障計劃」便會每年派發相等于名義金額5%的保證現金儲備，其中百年版更派足100年。你不單可選擇每年提取或將其繼續積存，期間更可因應需要更改受保人及保單持有人，將保單傳承給子女繼續提取保證現金儲備或將其積存于保單，子女他日亦可再把保單傳承給你的孫兒，分分鐘可以跨越三代，將財富代代相傳。
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