最近車險保費上調引發熱議。大家問到說，這是不是先壟斷再提價，是不是保費長期上漲的開始呢?
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首先，保險業的格局，還遠沒到壟斷的程度。
一方面，車險是個標準品，產品沒差異化，大家就競爭價格或者競爭服務，只要競爭沒消失，靠壟斷提價的邏輯就行不通。
第二，最大的顛覆者是智能汽車，它是裝上輪子的電腦，天生自帶數據，天然適合自營車險。但是保險是個數百年歷史且重監管的行業，有技術沒牌照還是不行。智能車自營車險，它最終還是要有牌照，或者和保險公司合作。因此，前有市場競爭，后有監管壁壘，它想隨意亂收費持續提價，也不會是個長期趨勢。
那么這行真正的長期趨勢和創新方向是什么呢?
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真正的挑戰者，是保險業內部銳意進取、不斷創新的同行。
這個競爭者的市值，在08年金融危機之后，增長了17倍。它依靠數據驅動，把保費平均降低了30%，眼看著就要搶走巴菲特過去幾十年打下的陣地。難怪在2019年，巴菲特說，他真正擔心的根本不是特斯拉做車險，而是1937年成立，但卻持續創新的這個老同行，前進保險。
它究竟做對了什么?能給我們創業或者投資帶來哪些啟發呢? (相關閱讀：樹澤：未來保險啟示錄——是誰讓巴菲特恐懼?)
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啟發一，你的贏利點，就是別人的突破點。
傳統保險的商業模式是收保費在先，理賠在后，中間的時間差，就可以用暫時沒賠出去的錢做投資。因此，商業模式就決定了，美國的保險公司沒有動力提高效率，理賠越快，可用于投資的錢就越少，所以美國保險業全行業都喜歡磨洋工。
可是，你盈利的點，就是別人的突破點。同行們壓根沒準備在保險上賺錢，承保虧損是拿別人的錢做投資的融資成本啊!很少有人敢想，我就專注把保險本身做好，就讓承保業務本身就能大幅盈利。
巴菲特的競爭者就是這么干的，承保利潤率領先行業老大10個百分點。它壓根就沒去想占用用戶的資金的事，所以才有動力不斷提高效率。比如，按小時賠付;在少收保費的情況下，還能給到足夠的理賠,自己投資建設修理廠等等。極度的效率和周轉降低了成本，在少收費的情況下，竟然還取得了遠高于同行的利潤率。
好生意的特點，是把事情做到極致，就在這件事本身上就能盈利。反觀很多創業者，喜歡說，我先做A，然后做B，有了B才會有C，然后在C盈利啦。可鏈條越長，概率越低，為什么不直接把A做好，就在A上創收呢?
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啟發二，從事后理賠，到事前風控。
巴菲特的挑戰者，也摸索了很久，一直到2015年才開始爆發。他們低成本的秘訣，是給用戶車上裝UBI數據盒子，可以記錄駕駛習慣，愛不愛超速?是不是油門剎車一起踩?轉彎是不是過急?平時開車頻率是高還是低?有了數據，靠譜的車主，保單價格就能更便宜。數字化的保險，保費將來確實可以做到千人千面。更重要的是，有了數據后，它可以針對性的對駕駛行為做優化，這就不僅是降低保費的問題，保險公司有了為用戶的安全和生命創造了價值的可能性。
啟發之三，從擁有資產，到購買服務。
當汽車已經變成了移動的電腦，將來智能車會更多通過服務來盈利。汽車公司做車險，技術壁壘低，但是牌照壁壘很高。所以車險之外的服務，可能更有想象空間。將來的出行，會從擁有資產，變成購買服務。當人們都通過購買自動駕駛服務來出行，甚至可以不直接擁有一臺車時，這才是車險業終極的挑戰。
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如果用第一性原理去思考保險行業：用戶花錢買的是一個服務，一個能真正降低風險，減少事故的服務。而不是最后事故已然發生，而得到的賠償。
最后，能夠降低費率的是優秀公司，而能夠真正降低事故率的，才是偉大的公司。社會已經貼出了英雄榜，誰能揭榜解決問題，誰將會得到來自市場最大的獎勵。更多股票資訊，關注財經365！