財(cái)經(jīng)365訊，理財(cái)知識(shí)：理財(cái)有何妙招？該如何分配資產(chǎn)？現(xiàn)在理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉啵碡?cái)?shù)目右搽S之增多，我們?cè)撊绾卫碡?cái)呢？首先我們需要明確投資理財(cái)?shù)哪康摹⒉呗院头椒ā?/span>

第一，確定投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

很多人確定投資理財(cái)回報(bào)率目標(biāo)時(shí)，往往只確定一個(gè)收益率，但是這個(gè)目標(biāo)并不完整。因?yàn)橥顿Y必然伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，所以，確定收益目標(biāo)時(shí)需要先確定自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，另一方面，還需預(yù)留部分日常消費(fèi)和應(yīng)急使用的現(xiàn)金，以保證不影響日常生活的現(xiàn)金流不至斷裂。

再說收益率，一般來說，確定收益率水平，有三個(gè)可以參照的指標(biāo)：

跑贏CPI，也就是資金升值的速度趕上通貨膨脹的速度，保證手中的資金不因通貨膨脹而貶值，這個(gè)目標(biāo)是很容易實(shí)現(xiàn)的。

跑贏GDP，就是資金升值的速度趕上我國經(jīng)濟(jì)增長速度，讓個(gè)人財(cái)富與國家的經(jīng)濟(jì)同步增長，這個(gè)目標(biāo)對(duì)于新手而言有一定挑戰(zhàn)，但對(duì)于資深玩家而言，屬于進(jìn)入資深玩家俱樂部的門檻。

跑贏M2，即跑贏廣義貨幣供應(yīng)量，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)有一定難度，亦存在一定風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新手而言，不建議將其作為追求目標(biāo)。

第二，選擇適合自己收入水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)策略

根據(jù)上文可知，一般可將GDP增長率作為投資回報(bào)率目標(biāo)，即6%-7%。要實(shí)現(xiàn)這樣的增長率，需要承受的風(fēng)險(xiǎn)較小。

下面按流動(dòng)性/非流動(dòng)性，低風(fēng)險(xiǎn)/中低風(fēng)險(xiǎn)，來確定各類資產(chǎn)配置。

低風(fēng)險(xiǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)配置（30%-40%）

1、銀行理財(cái)。銀行除了存款業(yè)務(wù)，還有理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般5萬起投投，收益率一般在4%左右，封閉期有一個(gè)月、三個(gè)月、半年等不同期限。雖然現(xiàn)在監(jiān)管要求是逐步打破剛性兌付，但目前依然可以說非常安全，可以放心投資，因?yàn)殂y行肯定不會(huì)讓理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)，造成恐慌，可以說銀行理財(cái)唯一的缺陷就是其存在封閉期，急需用錢時(shí)無法提前贖回，流動(dòng)性較差。

2、儲(chǔ)蓄式國債。100元起購，可在銀行柜臺(tái)認(rèn)購，期限從1年到5年不等，收益率在5%左右，可提前贖回，但一般持有期越短收益率越低。

3、DIY型保本基金。我們可以自行配置，搞一個(gè)保本型的基金組合。比如大部分資金購買國債，再將國債可預(yù)見的收益買入股票型基金，這樣最低能夠保本，如果能夠把握機(jī)會(huì)，及時(shí)調(diào)整，也能夠借勢(shì)沖擊很高的收益。

4、保險(xiǎn)理財(cái)。集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，這里主要推薦分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，不過其收益計(jì)算方式都較為復(fù)雜，有些收益率也較低，當(dāng)然我們也可以選擇非理財(cái)保險(xiǎn)，對(duì)自己的身體、生命和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。

低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性資產(chǎn)配置（20%-30%）

1、余額寶、理財(cái)通（貨幣基金）。一個(gè)背靠阿里，一個(gè)背靠騰訊，是中國互聯(lián)網(wǎng)兩大巨頭，兩者對(duì)接的都是貨幣基金，安全性毋庸置疑，流動(dòng)性非常好，不過其缺陷有二：一是計(jì)息雖然是T+0，但節(jié)假日則順延確認(rèn)份額，尤其是長假，資金站崗期較長；二是收益率不穩(wěn)定，受貨幣市場影響較大，遇到錢荒的時(shí)候能夠達(dá)到4%左右，低的時(shí)候也能跌至2.5%。

2、時(shí)間價(jià)值網(wǎng)。這是自家平臺(tái)，按秒計(jì)息的投資利器，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為轉(zhuǎn)入起息，按秒計(jì)息，歷史收益率5%，解決了余額寶、理財(cái)通的上述兩個(gè)痛點(diǎn)。在資產(chǎn)端，時(shí)間價(jià)值網(wǎng)對(duì)接的了汽車金融的小微資產(chǎn)，這些債權(quán)的質(zhì)量就不自行評(píng)價(jià)了，大家可在我們官網(wǎng)查看標(biāo)的信息披露，自行判斷風(fēng)險(xiǎn)。

中低風(fēng)險(xiǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)配置（30%-50%）

1、如果自己或家人有在3、4線的小城市生活的需求，20萬可能可以在3、4線的小城市付個(gè)首付，買個(gè)房。能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)有恒產(chǎn)亦有恒心。

2、DIY型進(jìn)取型基金。既然保守型基金可以DIY，同理，我們可以自行配置進(jìn)取型基金組合。

高風(fēng)險(xiǎn)、非流動(dòng)性資產(chǎn)配置（5%左右）

這一部分的投資主要看個(gè)人眼光和機(jī)緣，就算沒在對(duì)的時(shí)間買上比特幣，買了騰訊、茅臺(tái)的股票也是好的，當(dāng)然這些機(jī)會(huì)都可遇不可求。所以，不建議重倉。

按以上方法進(jìn)行資產(chǎn)配置，最低可以達(dá)到5%回報(bào)率，如不遭遇風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)可達(dá)到7%回報(bào)率，亦可沖擊8%，以這種方式開啟投資之旅之后，并成為高級(jí)玩家之后，就可以試著去挑戰(zhàn)M2了。

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