財經365訊 自網聯新政發布之日起,市場上關于誰存誰走、利空利好爭論不斷,市場焦點只在3家公司——阿里、騰訊與銀聯。實際上,新政出臺不一定是誰死誰生的問題,更像是將中央金融維穩的意見滲透到第三方支付平臺而已。
新政通知,將由人民銀行指導支付清算協會建設“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”(下稱網聯平臺),主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務,未來將由支付機構與銀行的直連模式遷移至網聯平臺處理。
該新政主要針對國內的清算模式進行整治,保留了第三方支付平臺的支付市場與渠道,但是對其清算功能做了回收。原有的第三方支付是直連銀行的模式,發生交易時平臺直接對接銀行數據,交易清算過程在第三方平臺上進行。新政規定在第三方平臺之外接入第四方平臺“網聯”,不觸碰原平臺中的資金,但要求交易清算過程發生在網聯上。
由于國內長期對金融創新的支持與放開,第三方平臺越來越多,也意味著越來越大金額的交易數據散落在各三方支付平臺上。據易觀智庫數據,從2013年到2016年,中國第三方支付移動支付行業年交易量從1.3萬億增長至35.33萬億元,預計2017年達到75萬億元規模;第三方支付互聯網支付2016年交易整體規模達到19.1萬億,預計2017年將達到25.8萬億元規模。
上述資金量龐大的交易行為,繞開了央行的清算系統,使監管層無法掌握具體的交易信息和資金流向,即第三方支付存在監管真空,給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來困難。
另外,在傳統線下銀行卡消費中,國內的清算平臺由銀聯一家扮演,海外消費中,主要由國際五大信用卡品牌扮演,分別是美國威士國際組織、萬事達卡國際組織、美國運通國際股份有限公司、大來信用卡有限公司、JCB日本國際信用卡公司。前四個均為美國組織或公司,最后一個是日本公司。
值得注意的是,唯一源自日本的國際信用卡品牌JCB成立于1961年,彼時正值第二次世界大戰后日本經濟的高速發展期。據統計,1960年日本GDP增速為13.1%,1961年這一數據為11.9%。伴隨著經濟高速發展,日本人到全球“買買買”,其國際信用卡品牌JCB也順之發展。
盡管當前中國經濟增速有所放緩,但到全球“買買買”的角色顯然已逐步轉為中國人。隨著第三方支付平臺的蓬勃發展,國人支付習慣逐漸從線下轉為線上。但新開辟的線上支付中,卻缺乏統一可監管的清算平臺,清算仍發生在國內分散的各三方平臺上。
但當前國內的第三方支付市場存在不少問題。在今年4月份召開的“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會”上,央行指出,國內第三方支付平臺絕大多數虧損,資金沉淀容易被挪用甚至攜款潛逃,目前僅有少數排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實現盈利。
本次央行搭建網聯平臺和新增回收清算功能,實際上是為更好地監管第三方支付平臺運營,減少金融風險發生的可能,同時也為發展中國自己的國際化品牌營造良好環境。在傳統線下支付環境中,擁有良好口碑的國際化清算平臺最終發展成了全球五大信用卡品牌;在新的線上支付環境中,或許能夠發展出屬于中國的國際化清算平臺,并以另一種創新形式呈現。
不過,短期內該政策對市場的影響或許不會太大,技術困境為政策落地帶來了障礙。由于各家銀行接口不同、技術方式不同, 首先就為接入網聯帶來阻力;其次,各家支付公司長期經營,帶來的交易并發數量很龐大,而網聯平臺要聚集所有支付公司的并發交易,技術、投入、需求等方面可能出現的問題都需要解決。
未來相當長一段時間內,我國仍將處于直連和網聯兩者并存的狀態,這也給支付機構留出了時間去做技術創新和場景應用創新。至于未來,就得看政策的力度和市場化選擇了。（原標題：王媛媛:網聯新政利于發展中國清算品牌）
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